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La respuesta a esta pregunta siempre ha sido dudosa. Sin embargo, hoy en día con la proliferación de los préstamos personales online, estas personas sí que tienen opción. Estas compañías prestamistas permiten que el crédito pueda llegar a todos , independientemente de su historial crediticio, para ayudarles a salir de una situación económica desfavorable. El objetivo de los préstamos si buró de crédito es precisamente ese, mejorar el día a día de los interesados. Lo recomendable, en este caso, es ponerse en manos de plataformas como Credy Este hecho contrasta con el tiempo que exige la petición de un préstamo a un banco, que puede demorarse meses hasta que el dinero llega a la cuenta bancaria del interesado. Su característica esencial es que, como su nombre indica, los prestamistas de dinero no tienen en cuenta los informes emitidos por el Buró de Crédito. Esto supone que, aunque tengas una deuda, tienes la oportunidad de acceder al crédito. Una cualidad que define muy bien a los préstamos personales sin buró de crédito por Internet es su flexibilidad en cuanto a los requisitos de solicitud. Como vimos anteriormente, una de las principales ventajas de los préstamos en línea sin checar buró de crédito es que no requieren de mucha documentación. Los documentos que necesitas para pedir tu crédito son muy sencillos y seguro que los tienes a mano. Gracias a plataformas como Credy Lo cierto es que son muy pocos los requisitos para pedir préstamos personales sin checar buró. Encontramos grandes contrastes en la forma de proceder de esta clase de compañías prestamistas y las entidades financieras convencionales. Hay que mencionar que los requisitos pueden variar de un prestamista a otro, por lo que lo mejor es consultar las condiciones de cada uno. La buena noticia es que este producto financiero no hace distinción alguna y, de hecho, cualquiera puede solicitarlos. Esto significa que tiene acceso cualquier individuo que esté atravesando una mala racha económica, que le haya surgido un imprevisto o, incluso, que tenga deudas. Esto es posible porque son préstamos en los que, para su aprobación, no es imprescindible checar el Buró de Crédito. Por este motivo, aunque estés inscrito en un fichero de morosos, también puedes acceder a esta clase de financiación. Una cifra alarmante en la que la falta de acceso al financiamiento tiene mucho que ver. Por este motivo, los créditos online que ofrecen estos prestamistas pueden ser el salvavidas de muchos negocios. La conclusión es clara: Aunque esta situación es la idílica, hay muchas familias mexicanas que, lamentablemente, no les representa. No obstante, gracias a portales como Credy Aunque esta cantidad pueda parecer pequeña, lo cierto es que supone una bomba de oxígeno para muchas personas en el país. Como puedes comprobar, los préstamos sin buró de crédito son productos flexibles adaptados a las necesidades de cualquier persona. Los interesados no tienen que desplazarse a ninguna entidad física y pueden realizar la solicitud íntegramente a través de Internet. No obstante, con Credy La plataforma solo opera con compañías prestamistas que desempeñan su trabajo conforme a la ley. Una de las mejores plataformas para obtener préstamos con buró flexible es Credy También tienes a tu disposición los denominados préstamos sin buró y sin anticipos, una modalidad que implica que el dnero debe devolverse en un solo pago. En cualquier caso, es recomendable que observes con tranquilidad este comparador para familiarizarte con su uso. Pese a que en plataformas como Credy Por este motivo, lo mejor es que conozcas cómo obtener tu reporte para quedarte tranquilo. Tienes que saber que puedes pedirlo cada 12 meses de forma totalmente gratuita. 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No hay otra respuesta seria. No existen los milagros ni los esquemas pasivos donde no haces nada y trincas la pasta como si fueses el mayor camello de tu barrio. Deja de soñar, deja de perder tu tiempo y no te dejes engañar por nadie. Esto es lo que hay. Yo no conozco otra respuesta. Lo siento de verdad. El trabajo siempre termina pagando. Cuando lo hago me topo con que siempre hay interés , pero también hay mucha incredulidad sobre los resultados que se pueden conseguir. Vamos, es como comprarte un coche de lujo y no tener dinero para pagar la gasolina. Cuando luchas por tu vida, no sirve de nada hacer planes de futuro. Resumiendo, cuando no sabes si tu negocio va a cerrar en los próximos 30 días, no valen soluciones tan comunes como:. La inversión puede ser muy baja, ya que estoy hablando de email marketing. Es importante que entiendas que no puedes agotar tu lista de correos enviando una promoción distinta cada dos por tres , porque esto no es lo que quieres. Lo que quieres es reavivar una relación que ya puedes tener con clientes, aportar valor y, de vez en cuando, presentar ofertas. No siempre el arte de la venta directa se limita a jugar con precios, puedes hacer bundles packs o paquetes de varios productos o dar un servicio añadido que no ofrecen tus competidores y, de repente, aumentar el valor percibido de tu oferta. Cuando es urgente, toca aprovecharse del poder del email marketing. Y cuando no lo es, también. Se trata de ofrecer garantías, de incorporar, a modo de prueba social, testimonios de clientes que ya han usado el servicio que quieres promocionar y han quedado muy satisfechos porque realmente este servicio o este producto les ha aportado algo positivo a su propia empresa. Como ves, tienes que aprender a trabajar seriamente con tus comunicaciones de venta en el canal email. Pero, como ya lo he hecho, solo te diré qué es lo que tienes que hacer:. El dinero se gana cuando se gana la confianza de las personas o cuando se las engaña. Yo, por mi karma y situación, prefiero estar en el primer grupo. Y en ese grupo es muy difícil entrar, pero yo no voy a engañar a nadie ni lo he hecho si necesito ganar dinero urgente. Los mejores Trainings y Masterclass sobre Pro Blogging. Con hojas de trabajo para pasar a la acción. Seguro k te pones primero. Antes de nada, quiero felicitarte por tu blog, en castellano hay muy poca información honesta y veraz como la tuya. Yo me comprometo a contar los resultados y contar todas y cada una de las acciones que realice. Yo ya tengo algunos reportes publicados en mi blog. Espero pronto ver los suyos. Hola, yo llevo 9meses en esto de ganar dinero por internet y aun no gano dinero todavia! Me gusta como explica sobre el tema…. Hola, en internet como en la vida real, las cosas son muy parecidas. Si tienes clientes y un producto; no hay problema. El problema inicia cuando dejamos de tener clientes o tenemos un producto no competitivo. Los que estamos iniciando es mas difícil porque apenas estamos aprendiendo a pescar y a filtrar. A esto se le llama vender metales, y puede variar desde vender joyas antiguas hasta la chatarra que tengas en tu basura o patio. Crea una tienda en sitios como Etsy o Ebay para vender tus manualidades , o si lo tuyo es realizar arreglos florales o preparar deliciosos pasteles caseros, contacta con tiendas que vendan esos tipos de productos y ofréceles vender estos bienes allí. Entonces considera vender un pequeño espacio de éste para anunciantes en las columnas libres de tu web. Inscríbete en diferentes links de afiliados que proporcionen espacio para anuncios para grandes vendedores de terceros. Si eres un apasionado o apasionada de la escritura y sientes que de verdad puedes ser creativo y hacer un buen trabajo, entonces ser escritor desde casa puede ser tu mejor oportunidad. 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Quise pegar un grito al cielo en ese momento pero me compuse. Hay oficiales en esas agencias que son sensatas y lo unico que buscan, es que la persona sea sincera. Quisiera saber el saldo de mi tarjeta de crédito mastercard banpro,ya que es imposible comunicarse con los numeros telefonicos que dieron, si se trata de pago unico o pago mensuales minimos. Me pueden informar a donde me debo de dirigir y cuales son los pasos Muchas gracias y a la espera de sus noticias. Planifique de tal manera que no tenga que pagar nuevamente. Personas. En el Banco de Venezuela mantenemos nuestro compromiso de ofrecer la mejor calidad de servicio y un portafolio de soluciones diseñado para garantizar a todos los venezolanos el acceso a las finanzas. Servicios Clave · Financiamientos · Cuentas · Pagos de Impuesto SENIAT · Tarjetas · Servicios · Pagos. 28 Abr En la siguiente entrada tendrás la oportunidad de aprender paso a paso como realizar la solicitud de tarjetas de crédito del Banco de Venezuela, la cual ofrece este servicio como un instrumento financiero, para ser utilizado como medio de pago, a fin de financiar la adquisición de bienes o servicios. 16 Abr Lo primero, (para personas que no tengan cuenta en el Banco de Venezuela) es abrir una cuenta global, tener mínimo 6 meses con la cuenta para poder solicitar tarjetas de crédito. En segundo lugar, se debe hacer la pre-apertura por la página web y segundo la apertura de cuenta. Los pasos a seguir. Solicita Credicash o Efectivo Clave del banco de VenezuelaPasos para solicitar la tarjeta de credito del banco de venezuelaPero eso fue lo que dijo. Solicitud de cupo viajero, requisitos y procedimientos. Guarda el enlace permanente. Nombre Email email marketing gratis by Mailrelay. Banco de Venezuela Debes ser mayor de 18 años y tener cuenta en el Banco de Venezuela. La tarjeta de crédito debe tener una antigüedad de al menos 6 meses para poder hacer la solicitud de divisas para viajes ante Cencoex Cadivi. Original y copia del registro de información fiscal RIF del comerciante e inscripción de la firma. Marlene j medina dijo: Debes poseer una cuenta de ahorro, corriente o cuenta electrónica en línea en el Banco del Tesoro, C. En el siguiente enlace puedes descargar la planilla para realizar la solicitud: El día viernes 10 de abril del se publicó en Gaceta oficial Un cordial saludo, Ministro Andres Ramires Dios les bendiga Buenos dias necesito informacion tengo cuenta en el Banco del Tesoro poco tiempo de aperturada y una en el Banco Bicentenario que la aperturaron cuando trabajaba como Madre procesadora la ultima nombrada no esta activa no se si pueda mover esa cuenta puedo solicitar credito estoy desempleada quien trabaja es mi Esposo y mis Hijos necesito su ayuda no me dejaron integrar a mi trabajo de comedor cuando salio el beneficio de las Madres ATTE: De eso se trata el sueño americano. Sólo basta tener las herramientas e información necesaria para conseguir la visa para Los Estados Unidos. Imagina poder finalmente pisar suelo americano la tierra donde todo es posible y poder ver a tu familia y amigos que no has visto desde hace mucho tiempo. Hubo un tiempo en que uruguayos y argentinos podían entrar sin visa, pero ya no pueden. Los gringos ahora los consideran no-civilizados. Es una ironía que un país hecho con el esfuerzo de inmigrantes ahora les cierren las puertas. La inscripción en la estatua de la libertad ya no tiene validez. No puede ser que por el hecho de haber nacido en el otro lado de la linea estamos condenados a vivir una vida sin futuro. No dejes que un simple papelito visa destruya tus sueños de ir al norte. Aquí vamos a decirte como lograr esa visa para que vayas a visitar al Imperio. Ahora que sabemos que a todos los latinoamericanos nos piden visa, como sabemos a quienes se las dan y a quienes no. Otras creen también erróneamente que es suerte dependiendo del estado de humor del que hace la entrevista cónsul. Que si es mujer o si es hombre. Que si habla bien español y si entiende bien. Si, asi exactamente como lo lees. Para que te otorguen la visa americana es necesario que demuestres lo contrario, es decir, que debes demostrar que tu intencion es no irte a Estados Unidos y quedarte alla. Sino ir, visitar, babearte de las maravillas gringas y luego regresar a tu desdichoso pais. Eso es lo que te dicen, sin embargo, son puntos generales y vagos y nunca te diran específicamente que lo que debes hacer y llevar. A veces pienso que a ellos disfrutan viendo a la gente como ruegan para que les den la visa. Ellos saben que la mayoría de nosotros no vamos a hacer turismo o hacer negocios, asi que para que nos van a dar toda la información para sacar la visa? Amigo, yo he visto la cara de desesperación de las personas que van al consulado a buscar visa y dicen cualquier disparate en la entrevista. Yo también he sentido esa frustración. Aunque quise ayudar en ese momento, no sabía cómo. Así que me puse a investigar y consultar con varios abogados de inmigración y decenas de personas que han logrado la visa y otras que las han rechazado y escribí un manual para ayudar a todas esas personas que van en busqueda de ese sueño. Me tomo meses, pero finalmente lo terminé. En la guía te digo específicamente que tienes que hacer, que tienes que llevar y que tienes que decir para lograr la visa. También te digo cómo llenar exactamente cada punto en el formulario. Después del 11 de septiembre de el proceso de solicitud ha sido modificado y se requiere entrevistar a todos los solicitantes. Es decir que el proceso para aprobarte o rechazarte la visa pasa por unas reglas ya establecidas, y si no se cumplen cada una de las reglas el cónsul no te puede dar la visa. Es cierto que cada caso es diferente, pero todos pasan por el mismo control. Si uno va preparado y sabe que hacer, que poner y que decir, las probabilidades de que te den la visa aumentan grandemente. Los cónsules tienen que entrevistar cientos de casos al dia. No hay nada que los impresione o que no hayan escuchado antes. Es por eso que no puedes ir a la entrevista a inventar, debes ir preparado. Los gringos ya se la saben todas. Hagas lo que hagas siempre ve preparado para tu batalla con el cónsul. El cónsul te disparara con una rafaga de preguntas y si te agarra mal parado le puedes decir adios a la visa. Ahí muere tu sueño americano. Y es precisamente lo que la guía hace: Hay gente que va a solicitar la visa para Estados Unidos dos y tres veces para ver si esa vez es la vencida y les toca un cónsul indulgente. Los gringos que visitan Latinoamérica no necesitan visa y tampoco tienen que pagar un céntimo para visitar nuestros países con excepción de pocos países como Brasil, Chile y Bolivia. Son una verdadera estafa. Estoy tan convencido de la información en este documento que voy a garantizar tu inversion: Si, asi como lo lees. Si no te puedo ayudar a conseguir la visa entonces mandame un email y te mando tu plata de vuelta. Ademas quedate con la guia para futuras referencias. No pierdas mas tiempo y mas dinero y pide ya el manual que te va a abrir las puertas a los Estados Unidos. Recuerda, si la información no te funciona para conseguir tu visa americana sólo me envías un email y te devuelvo tu dinero. Casi salto de la emocion cuando el cónsul me dijo que me aprobaba la visa. Quiero que m ayudes en hogar de la patria. Tengo el código del clap ya asignado, no he recibido el bono navideño y lo necesito debido a mi salud y soy una mujer sola sin hijos y sin familia, el serial de mi carnet de la patria es , código Necesito el bono navideño? Como hago para rejistraeme sin recibir el mensaje. Todos los aquí presentes, son unos malditos patéticos, lamentables y miserables que no saben valerse por si solos… Por cierto, maduro no lee comentarios de un artículo publicado en un periódico por internet, dios… Cuanta ignorancia. La Verdad de Monagas. Inicio Economía Conoce cuales son los pasos para registrarte en el Bono Navideño. El contrabando no se resuelve aislando al país. Con en nro de celular con el te enviaron el código puedes recuperar la contraseña. Buenos días presinete esperando el bono navideño mi numero Tengo un codigo q me llego por mensaje pero no allo como continuar. Comentario ya me registre hace semanas y nada que me llega el bono. Buenos dias yo me inscribi y todavia no he recibido mensaje de ser otorgado como hago gracias. Buenos dias yo ya me incribi y todavia no me ha llegado como hago. Hola buenas tardes estoy registrada y el bono no me ha llegado que debo hacer gracias. Quisiera ser beneficiada por el bono navideño en estos momentos lo necesito. Please enter your comment! Please enter your name here. You have entered an incorrect email address! Nathaly Palma - 5: Aruba reconoce que existe contrabando desde Venezuela hacia la isla 4: Conoce como mantener tu cuerpo sano y mejorar tu calidad de Bonos entregados por el gobierno generan mayor efecto inflacionario Yobexsy Oliveros - 4: Claudio Fermín presentó su candidatura para las elecciones presidenciales Nathaly Palma - 9: Matan a sujeto dentro de estación del Metro de Caracas Ronny Rodriguez - Descubren como reacciona el corazón ante un infarto Eranier Peña - 7:
Inseguridad, desastres naturales y enfermedades son solo algunos, sin embargo hay una manera de vivir tranquilo [ Hola muy buenas tardes necesito saber cuanto tengo q pagar de una targeta terminada en No todas Fondo Tamaulipas Atrae A Emprendedores De Reynosa sucursales del Banco atienden en horario extendido. Recuerda que juntos podemos pensar en la mejor forma de invertir tus ahorros [ Es el conjunto de bienes, derechos, obligaciones y deudas que posees a tu nombre. Buenas tardes nesecito un estado de cuenta Comprar Y Vender En Granada debo que tengo con ustedes de un credito por libranza. Bienvenido al servicio de Chat para personas Banco de Bogotá. En nuestro Chat en línea podrás solicitar asesoría e información integral de productos o servicios que el Banco tiene para ti. 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Buenas tardes tengo una pregunta por hacerle y la linea , como qur esta dañada. Porfa quien me puede ayudar. Necesito bloquear mi tarjeta urgente , recibí una llamada falsa y di unos datos mi cel, La asesoria que prestan frente a la financiacion y cobris por la tarjeta no es clara y mas que un servicio es una forma de captar dinero, un verdadero robo, como puede ser posible que mi saldo de la tarjeta de credito no baje, pagando y pagando mes a mes muy cumplido? El dia jueves 19 del presente mes me llamo la señora Maria Marin del banco de Bogota para informarme de que era una de las seleccionadas para una tarjeta Mastercard la cual tenia un año gratis de manejo, que si la podian enviar hasta mi trabajo el dia viernes 27 del presente mes, que si estava de acuerdo en el momento mi respuesta fue si, depues de haberlo pensado bien y por motivos personales he tomado la desicion de que no me interesa la tarjeta. Quedo atenta a una pronta respuesta a mi E-Mail No siendo mas gracias por su atención prestada. Buenos días, solicito información sobre tarjetas de crédito habilitada para hacer compras en mercado libre. Buenos dias solicito como puedo ver o solicitar un estracto de un credito de vehiculo que tengo con ustedes gracias. El costo del dinero prestado en el tiempo se llama tasa de interés, teoría aplicada al costo por pedir capital prestado. En otras palabras es lo que se tiene que pagar a causa de no contar con recursos [ El manejo de este [ Todos alguna vez hemos tenido una tarjeta de crédito o hemos querido comenzar a usar una. Y es natural porque las tarjetas de crédito son instrumentos de financiamiento que nos ofrecen beneficios como flexibilidad [ La Banca Electrónica te ayuda a [ Es un nuevo canal que el banco te ofrece como alternativa a las oficinas [ Eso es el defensor financiero. 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Este tipo de imprevistos requieren una acción y financiación inmediata, la cual puede ser posible a través de un préstamo online , ya que entre las consecuencias de un desastre natural se encuentra la pérdida física de activos capitales.
Es decir, esta regulación prudencial busca limitar la toma excesiva de riesgos por parte de los intermediarios para evitar que realicen operaciones que puedan provocar su falta de liquidez o solvencia. Así, el cliente no tiene que preocuparse cada mes por pagar estos servicios, ya que el banco lo hace banco mercantil tarjeta de credito requisitos él, y sólo debe garantizar que Prestamos Personales Fovissste. Creditos Pymes Emprendedores recursos suficientes en su cuenta. A los bancos no le conviene x los intereses que no daria a banco mercantil tarjeta de credito requisitos d mes. Cada vez que realizas una venta con tarjeta de credito, los fondos son depositados en esta cuenta, para luego ser transferidos a una cuenta bancaria normal donde puedes disponer de ellos. Es así como se va integrando el historial de crédito de las personas que han recibido créditos. 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Modify your browser's settings to allow Javascript to execute. See your browser's documentation for specific instructions. Buscar por CR Estado:. Tienes que escribir una ubicación antes. Este campo es necesario. Se requiere teléfono a 10 dígitos. Ingrese el campo correctamente. El mensaje ha sido enviado. El mensaje no pudo enviarse. Activa tu token Ayuda. Para empezar a utilizar tu servicio de Banca en línea primeramente debes activar tu token. Responde a la pregunta. Escribe tu frase de seguridad. Reposición de token celular Si tu imagen es correcta, ingresa tu contraseña para entrar. Reposición de token celular. Borraste la aplicación móvil o cambiaste de dispositivo. Aceptas la reposición de token celular. Operación Exitosa La reposición de token celular ha sido realizada. Asignación de elementos de seguridad. Elige una imagen de seguridad. Reglas para la frase de seguridad: Selecciona una Pregunta y una Respuesta de seguridad. Mínimo debes capturar 6 caracteres. La confirmación debe ser igual a tu respuesta. Activar Alertas Ingresar Ahora. Descripción Nos interesa respaldarte con beneficios durante todo el mes. La tarjeta debe estar activa y al corriente en sus pagos. Informativo para meses sin intereses. Solo aplica en comercios a nivel nacional. Para fines informativos y de comparación. Tasa de Interés Promedio Ponderada por saldo Con el producto de la venta de esos bienes o garantías, el banco puede recuperar el crédito que le otorgó al deudor y que este no le pagó. Otra forma de dejar garantía es cuando un tercero se compromete a pagar la deuda en caso de que el deudor no pague. Ese tercero puede ser una persona cercana al deudor padre, madre, hermanos, etc. Existen otras formas de garantía. Una de las formas utilizadas por los bancos son los fideicomisos de garantía a través de los cuales el deudor transfiere la propiedad de un bien o mercancía a un fideicomiso el cual sirve como garantía de pago. En caso de haberse cubierto el monto de la deuda y de haber un remanente de la venta del bien, éste se le da al deudor. A diferencia de la hipoteca, en el fideicomiso de garantía no es necesario un juicio ante tribunales para poder ejecutar la garantía. Es decir, no es necesario seguir un juicio para quitarle al deudor la propiedad del inmueble, ya que en el fideicomiso el banco tiene la propiedad y, en caso de incumplimiento del deudor, sigue las instrucciones que se hayan previsto en el contrato de fideicomiso para llevar a cabo el procedimiento de valuación y ejecución de garantías y la designación de acreedores para posteriormente transmitir la propiedad al acreedor o a un tercero de los bienes otorgados en garantía. Un seguro es una protección financiera contra la posibilidad de ocurrencia de un evento económicamente desfavorable. La persona que contrata un seguro, ya sea para beneficio propio o de terceros, recibe el nombre de asegurado. Dicha protección es brindada por una aseguradora y comienza su vigencia cuando el asegurado y la aseguradora firman un contrato llamado póliza. En México existen diversos tipos de seguros para proteger a las personas y a su patrimonio. En México existen reglas establecidas por la CNSF que establecen límites al tipo de inversión que pueden realizar las aseguradoras con el monto de las primas constituidas durante su operación. El régimen de inversión surge de la importancia de que estas primas se encuentren invertidas en instrumentos de bajo riesgo que garanticen la seguridad, rentabilidad y liquidez de la aseguradora. Así se protegen los intereses del asegurado y se fortalece el sistema financiero. Los seguros no solo representan contratos que ofrecen protección financiera a cambio del pago de primas, sino que involucran a toda una industria financiera que participa como intermediario en la asignación de recursos entre ahorradores y demandantes de crédito en la economía, cuyas fluctuaciones en solvencia y liquidez pueden influir en la estabilidad financiera del país. Las aseguradoras facilitan el flujo de recursos en la economía a través de diferentes canales. Asimismo, estos intermediarios financieros deben mantener liquidez suficiente para hacer frente a sus compromisos corrientes. Así, los seguros no sólo son contratos que ofrecen protección financiera a cambio del pago primas, sino que también sirven como un medio de asignación de recursos entre ahorradores y demandantes de crédito en la economía. La industria aseguradora recibe dinero proveniente de las primas pagadas por los asegurados, las cuales invierte en instrumentos financieros dentro y fuera del país a fin de generar las reservas suficientes para hacer frente a sus obligaciones. Cuando ocurren los siniestros, la industria aseguradora devuelve los recursos a los asegurados mediante los pagos de las sumas aseguradas. El principal objetivo de los sistemas de pensiones es lograr que las personas reciban a su salida del mercado laboral una remuneración que les permita mantener un nivel de vida adecuado. Los regímenes previsionales buscan cubrir a los trabajadores que por diversas razones no pueden acumular los recursos suficientes para obtener un sustento digno durante su vejez. Los recursos para crear una pensión pueden provenir de aportaciones obligatorias y voluntarias del trabajador, aportaciones patronales y aportaciones gubernamentales. Por estas razones, la tendencia de las reformas al sistema de pensiones de primera generación fue la migración hacia sistemas de capitalización individual o sistemas privados de pensiones. Como resultado de las reformas a la Ley del Seguro Social y a la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado , así como la instrumentación de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro , el sistema mexicano ha adoptado un régimen de capitalización individual. Desde la afiliación al sistema de cuentas individuales es obligatoria para todos los trabajadores que laboran en el sector privado y que cotizan en el IMSS, y voluntaria para todos los trabajadores del país incluyendo los independientes. El Sistema de Ahorro para el Retiro y las afores. La Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro prevé que las contribuciones de los trabajadores, patrones y el Estado se manejen a través de cuentas individuales a nombre de los propios trabajadores. Dichas cuentas son administradas por entidades financieras especializadas llamadas administradoras de fondos para el retiro afores , las cuales tienen por objeto, entre otros, abrir, administrar y operar cuentas, recibir cuotas y contribuciones, operar y pagar retiros programados y parciales, y prestar servicios de administración y operación a las Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro siefores. Las siefores tienen por objeto invertir los recursos provenientes de las cuentas individuales de los trabajadores, para lo cual cuentan con un comité de inversión que determina la política y estrategia de inversión, así como la composición de los activos de la sociedad. El régimen de inversión de las siefores debe tener una composición de cartera que ofrezca una mezcla de seguridad y rentabilidad adecuada al perfil de los trabajadores, incremente el ahorro interno y propicie el desarrollo de un mercado de instrumentos de largo plazo. Se ha comenzado a explorar la forma en que los recursos invertidos por las siefores puedan otorgar mayores rendimientos mediante ajustes a las reglas del régimen de inversión. Lo anterior con la finalidad de aprovechar una fracción mayor de los fondos de pensiones que administran las afores para incrementar el financiamiento destinado a actividades productivas en el país. Dichos recursos representan una importante fuente de ahorro de largo plazo para la economía mexicana. Intermediarios financieros de fomento. Los intermediarios financieros , principalmente los bancos privados, facilitan la transferencia de dinero de los ahorradores que por lo general tienen sus cuentas a plazos cortos a los usuarios de crédito que por lo general lo requieren a plazos mayores. Los intermediarios financieros pueden no otorgar crédito para realizar proyectos de inversión si los consideran demasiado riesgosos o de larga maduración, es decir, si los ingresos que dichos proyectos generan ocurren en el mediano y largo plazos, o si requieren una inversión inicial cuantiosa. Por citar un caso, quien realiza una actividad agrícola por ejemplo, un productor de maíz se encuentra sujeto a fenómenos climatológicos inundaciones, sequías, heladas, entre otros que pueden provocarle pérdidas de ingresos y disminuir su capacidad de pago. Tal es el caso del sector agropecuario, del sector de la vivienda de interés social y del sector de desarrollo de infraestructura. A diferencia de los bancos y otros intermediarios financieros privados, los intermediarios financieros de fomento no sólo buscan obtener un beneficio económico, sino social. Aun así, el objetivo de recuperación de créditos es fundamental para el sostenimiento financiero de estas instituciones. En dicha situación existen dos posibilidades: El Banco de México ha sido un importante promotor de los intermediarios financieros de fomento. Ha sido fiduciario de fideicomisos relacionados con el turismo, vivienda, equipamiento industrial y comercio exterior. Un fideicomiso es un acuerdo mediante el cual una persona o institución, llamada fideicomitente, entrega recursos bienes, dinero, derechos, entre otros a otra persona o institución bancaria, llamada fiduciario, para que ésta lo administre con o para un fin determinado. Existen otras instituciones de fomento en las que participa el Banco de México: Finalmente, como intermediario de fomento, se encuentra también la Financiera Rural ww. Regulación del sistema financiero. La SHCP es responsable de planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario de nuestro país. El Banco de México, por su parte, tiene la finalidad de promover el sano desarrollo del sistema financiero. El IPAB es responsable de garantizar los depósitos que los ahorradores hayan realizado en los bancos y otorgar apoyos financieros a los bancos que tengan problemas de solvencia. La Consar se encarga de vigilar y regular a las empresas administradoras de fondos para el retiro y la CNSF vigila y regula a las instituciones de seguros y de fianzas. Por su parte, la Condusef se encarga, entre otras funciones, de resolver las controversias que surjan entre las personas usuarias de los servicios financieros y las empresas que ofrecen estos servicios. Esta Secretaría regula todo lo relativo a los ingresos del Gobierno. Otra función importante de la Secretaría de Hacienda es establecer el nivel de endeudamiento del Gobierno Federal, es decir, establecer el límite de deuda que el Gobierno puede asumir. En materia financiera y bancaria, la Secretaría de Hacienda es la encargada de planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país. Banco de México Banxico. Su finalidad es proveer a la economía del país de moneda nacional y su objetivo prioritario es procurar la estabilidad de precios, es decir, mantener la inflación baja, para así preservar el poder adquisitivo de la moneda nacional. Adicionalmente le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pago. En materia financiera, el Banco de México puede emitir regulación para fomentar el sano desarrollo del sistema financiero. Una buena parte de las normas emitidas por el banco central tiene como propósito regular las operaciones de crédito, de depósito y los servicios que ofrecen los bancos y las casas de bolsa. Recientemente, el Congreso de la Unión le otorgó facultades al Banco de México para que emita regulación sobre comisiones y tasas de interés, así como cualquier otro concepto de cobro por las operaciones o servicios que las entidades financieras lleven a cabo con los clientes. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es un organismo que forma parte del Gobierno Federal y que tiene como funciones vigilar supervisar y regular a las entidades que forman parte del sistema financiero mexicano para lograr su estabilidad, buen funcionamiento y sano desarrollo. Asimismo, es la autoridad encargada de autorizar a los intermediarios que deseen ingresar al mercado financiero. La CNBV tiene la facultad de emitir regulación prudencial cuyo propósito es limitar los incentivos a tomar riesgos. Es decir, esta regulación prudencial busca limitar la toma excesiva de riesgos por parte de los intermediarios para evitar que realicen operaciones que puedan provocar su falta de liquidez o solvencia. El objeto del Instituto para la Protección de Ahorro Bancario es garantizar los depósitos que los ahorradores han realizado en los bancos. En caso de que un banco quiebre, el IPAB tiene la obligación de pagar los depósitos de dinero que las personas hayan realizado en ese banco, hasta por un monto equivalente a , UDIs por persona y por institución bancaria. Como función adicional, El IPAB otorga apoyo financiero a los bancos con problemas de solvencia para que tengan los recursos necesarios para cumplir con el nivel de capitalización que establece la regulación. De igual manera establece los mecanismos para liquidar a los bancos en estado de quiebra y procura actuar de forma oportuna para entregar los recursos del banco quebrado a sus acreedores. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros es la entidad encargada de informar, orientar y promover la educación financiera entre la población, así como atender y resolver las quejas y reclamaciones delos clientes en contra de cualquier banco. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un organismo del Gobierno Federal cuya función es vigilar supervisar que las empresas de seguros y fianzas cumplan con el marco normativo que las regula, para que estas empresas mantengan su solvencia y estabilidad. El SAR engloba todas las aportaciones que hacen los trabajadores y las empresas, durante la vida laboral de los trabajadores, a una cuenta de ahorro cuyo dueño titular es cada uno de los trabajadores cuentas individuales. Dichas cuentas individuales sirven para que los trabajadores, una vez que alcancen su edad de retiro como jubilados o pensionados , tengan los recursos suficientes para poder cubrir sus gastos y como previsión social. La Consar establece las reglas para que el SAR funcione adecuadamente. La Consar también regula a las empresas administradoras de fondos para el retiro afores , que son las empresas que administran estas cuentas individuales de los trabajadores, ya que la Consar también vigila que se resguarden de manera adecuada los recursos de los trabajadores. Principales disposiciones emitidas por el Banco de México. La mayor parte del tiempo el sistema financiero cumple su función de intermediación sin mayores dificultades. Sin embargo, en ocasiones se presentan circunstancias o fenómenos que pueden alterar severamente dicha función e incluso llegar a interrumpirla. Al igual que otros bancos centrales, el Banco de México se preocupa y ocupa de fomentar y mantener un sistema financiero estable, es decir, un sistema financiero capaz de realizar su función de intermediación con normalidad, incluso bajo circunstancias o fenómenos muy adversos. El banco central realiza la tarea anterior de tres maneras:. Dicha colaboración inició una nueva etapa en con la creación del Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero. Creado originalmente mediante decreto presidencial del 29 de julio de , dicho Consejo se fortaleció con las reformas a diversos ordenamientos en materia financiera que entraron en vigor en enero de , que lo incorporaron a la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras. Su mandato es evitar interrupciones o alteraciones sustanciales en el funcionamiento del sistema financiero y, en su caso, minimizar su impacto cuando éstas tengan lugar. El Consejo no es una autoridad financiera en sí, sino una instancia de coordinación de autoridades financieras. Por ello no puede emitir regulación o realizar labores de supervisión por cuenta propia. El Consejo tiene a su vez la obligación de publicar un informe anual sobre el estado que guarda la estabilidad financiera del país. Vale destacar que tanto en el seno del Consejo de Estabilidad del Sistema financiero como en su organización interna, el Banco de México busca contribuir al desarrollo de medidas macroprudenciales, las cuales complementan las medidas microprudenciales que han estado en operación por muchos años y que se han ido fortaleciendo después de la crisis económica del país de Adicionalmente, el Banco de México participa en las discusiones de distintos organismos y foros en materia de estabilidad financiera, como el Comité de Basilea para la Supervisión Bancaria BCBS, por sus siglas en inglés y el Consejo de Estabilidad Financiera FSB, por sus siglas en inglés , que bajo los auspicios del G20 coordinan el trabajo de modificaciones a la regulación y la supervisión financiera, así como su instrumentación a nivel nacional. Los servicios bancarios facilitan a los usuarios el manejo de sus recursos. Por el otro, los servicios de crédito facilitan la adquisición inmediata de bienes cuya compra requeriría un periodo largo de ahorro. El funcionamiento de muchos servicios bancarios, sin embargo, no es sencillo de entender. Los servicios suelen tener muchas características, y por ende, muchos conceptos por los que se puede cobrar una comisión. Por ejemplo, un crédito a través de una tarjeta tiene asociados muchos conceptos como el saldo mensual promedio, el pago mínimo y la fecha de corte. También tiene asociadas varias comisiones, como la anualidad, la comisión por no pagar a tiempo y la comisión por retiro de cajero. Adicionalmente, resulta difícil que los clientes comparen los precios entre diferentes proveedores. Para enfrentar estos problemas, el Congreso solicitó al Banco de México tomar medidas de regulación. El Banco ha emitido disposiciones para aumentar la transparencia y obligar a los bancos a proporcionar información a sus usuarios. Asimismo, ha diseñado diversos indicadores y mecanismos para que los clientes puedan realizar comparaciones entre proveedores. Es importante que los usuarios de los servicios financieros utilicen este tipo de información porque con ella pueden exigir una mejor oferta de servicios y promover la competencia. Esto beneficia tanto a los usuarios como al sistema ya que promueve la competencia entre proveedores. A pesar de los beneficios de la información, hay algunos aspectos que requieren una protección directa de los usuarios de los servicios financieros. Algunas medidas de transparencia. Tanto los servicios de crédito como los de ahorro o inversión requieren un instrumento que permita la realización de comparaciones entre servicios de diferente proveedores. Este indicador facilita las comparaciones del costo del servicio ofrecido por distintos bancos. El CAT se expresa como porcentaje anual y todos los oferentes de crédito, incluso los que no son bancos, deben proporcionarlo al consumidor. El CAT resuelve estos problemas y permite la realización de comparaciones inmediatas pues los costos principales se incluyen de manera homogénea. La Ganancia Anual Total GAT por su parte, es un indicador que permite a los ahorradores comparar los rendimientos financieros que ofrecen las distintas cuentas de ahorro o de inversión. Cada consumidor debe decidir qué tarjeta de crédito contratar, de acuerdo con sus necesidades, con las características del producto y con los beneficios que éste le pueda ofrecer. Herramientas de comparación de costo de servicios financieros. Algunas medidas de protección para los consumidores. La transparencia a veces no es suficiente para lograr una buena protección de los consumidores y una oferta de servicios adecuada. Por ello, es necesario establecer regulaciones que limiten las acciones de los intermediarios para proteger directamente a los usuarios de servicios financieros. Prohibición del cobro de comisiones. El Congreso de la Unión le ha otorgado al Banco de México la facultad de regular las tasas de interés y comisiones bancarias para proteger los intereses de los usuarios de los servicios financieros. Esto se limita a cuentas cuyo abono mensual no exceda el equivalente a ciento sesenta y cinco salarios mínimos diarios vigentes en el Distrito Federal. Estos productos pueden generar beneficios importantes a los usuarios que requieren una cuenta sencilla para realizar transacciones. Protección a usuarios de tarjetas de crédito. El Banco de México ha adoptado disposiciones que protegen a los usuarios de tarjetas de crédito. Este es un servicio muy difundido entre la población; sin embargo, es sencillo que los usuarios cometan errores por su complejidad. Entre otros mecanismos de protección al consumidor se encuentran los siguientes:. El pago mínimo que es la cantidad mínima requerida que debe cubrirse cada mes para que la tarjeta se mantenga al corriente debe determinarse de tal forma que la deuda de los clientes se termine de pagar en un plazo razonable. Esto reduce los intereses y comisiones pagadas por los usuarios. Los burós de crédito o sociedades de información crediticia SIC son empresas que se dedican a recabar información sobre los créditos otorgados por bancos y otros intermediarios financieros o empresas que también otorgan crédito. Es así como se va integrando el historial de crédito de las personas que han recibido créditos. Los burós tienen entonces la función de recabar esta información, archivarla y clasificarla utilizando sistemas electrónicos que permitan manejar bases de datos muy grandes. Cuando una persona o empresa desea obtener crédito acude a un banco o a otro intermediario financiero o empresa a solicitarlo. Los bancos piden a los burós de crédito que les proporcionen información sobre quienes les solicitan un crédito. El buró busca en su base de datos la información crediticia correspondiente y se la entrega al banco a través del reporte de crédito. Es importante mencionar que los bancos sólo pueden realizar consultas a los burós de crédito cuando tienen autorización expresa de quien le solicita el crédito. Por todas estas razones, la existencia de los burós de crédito es muy importante. Siempre que se solicite un crédito a un banco se deben tener elementos suficientes para confiar en que se va a poder pagar ese crédito y, así, evitar un mal historial crediticio. Fichas sobre el sistema financiero mexicano. Reporte sobre el Sistema Financiero, publicación anual. Aula Virtual del Banco Central de España. Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero. Crece seguro, educación financiera, AMIS. El SAR para niños. Material Educativo de la Condusef. Bolsa Mexicana de Valores. López Pablo y Vicente Merino: Méjan, Luis Manuel C.: Instituciones Jurídicas, México, D. Nicholas Barr y Peter Diamond: Pensions, principles and policy choices, Oxford y New York: Oxford University Press, Roberto Ham Chande, Berenice P. Ramírez López y Alberto Valencia Armas coords. Moneda, banca y mercados financieros, Instituciones e instrumentos en países en desarrollo, México, D. Temas económicos y sociales de actualidad en México, colección Charlas de Economía en Mangas de Camisa. Museo Interactivo de Economía, Política monetaria e inflación Sistema financiero Sistemas de pago Billetes y monedas. Introducción al sistema financiero 2. Intermediación financiera e intermediarios 3. Mercados de deuda 3. Instrumentos de deuda 3. El mercado de deuda en México 3. Características de los principales instrumentos de deuda 3. El mercado accionario en México Bolsa Mexicana de Valores 3. El mercado cambiario en México 3. Productos financieros derivados del tipo de cambio 3. Las reservas internacionales y la política cambiaria en México 3. Composición de las reservas internacionales 3. Reservas internacionales y régimen cambiario 3. Fuentes y usos de las reservas internacionales 3. Nivel adecuado de reservas internacionales 3. Política cambiaria en México 4. Servicios de depósito y ahorro 4. Estado de cuenta 4. Cuenta de ahorro, de inversión o a plazo 4. Certificado de depósito 4. Cuenta de nómina 4. Cuenta de cheques 4. Servicios de crédito 4. El crédito en México 4. Recomendaciones al contratar un crédito 4. Conceptos relacionados con el crédito que hay que tomar en cuenta 4. Tasa de interés 4. Monto del crédito 4. Denominación del crédito 4. Diferencias entre crédito revolvente y a plazo 4. Tarjetas de crédito 4. Conceptos relacionados con tarjeta de crédito 4. Fecha de corte 4. Fecha de límite de pago 4. Pago para no generar intereses 4. Intento de sobregiro 4. Crédito de nómina 4. Crédito de habilitación o avío 4. El Sistema de Ahorro para el Retiro y las afores 5. Intermediarios financieros de fomento 5. Regulación del sistema financiero 6. Banco de México Banxico 6. Principales disposiciones emitidas por el Banco de México 7. Algunas medidas de transparencia 8. Herramientas de comparación de costo de servicios financieros 8. Algunas medidas de protección para los consumidores 8. Prohibición del cobro de comisiones 8. Protección a usuarios de tarjetas de crédito 8. Burós de crédito 9. Introducción al sistema financiero La principal función de un sistema financiero es intermediar entre quienes tienen y quienes necesitan dinero. La diferencia entre el precio y el valor nominal del título se conoce como rendimiento. Por lo general, esta oferta va dirigida a una persona o a un grupo de inversionistas determinado. Sin embargo, también se puede tener una lista de asignación previa. La diferencia radica en que no se hace del conocimiento de todos los participantes del mercado. El tipo de tasa. Los valores a tasa fija pagan una tasa de interés que se mantiene sin cambio durante toda la vida del instrumento. Cuando los valores pagan una tasa variable, la tasa de interés cambia periódicamente y, finalmente, cuando pagan una tasa de interés indizada, ésta cambia de acuerdo con la referencia a la que se haya indizado. El riesgo del emisor. La capacidad de pago del emisor puede ser un criterio de clasificación de los instrumentos de deuda. Normalmente, las agencias calificadoras asignan una calificación a los emisores de instrumentos de deuda de acuerdo con su capacidad de pago. En este mercado participan la banca comercial, la banca de desarrollo y las casas de bolsa. En este mercado una de las contrapartes pertenece al sector interbancario y la otra puede ser uno de los siguientes tipos de clientes: Al igual que en el mercado interbancario las operaciones se llevan a cabo vía telefónica y por medio de mecanismos de negociación. Para realizar operaciones entre dos clientes, siempre debe haber una institución del sector interbancario involucrada que funja como intermediario entre ambos. El mercado de deuda en México El mercado de deuda en México comienza a operar en cuando el Gobierno Federal emite los primeros Certificados de la Tesorería de la Federación cetes. Características de los principales instrumentos de deuda Cetes. El mercado accionario en México Bolsa Mexicana de Valores Si bien las primeras negociaciones de títulos accionarios de empresas mineras en México se realizaron en , la Bolsa Mercantil de México se constituyó hasta El mercado cambiario en México El mercado cambiario o de divisas es el mercado en el cual se negocian las distintas monedas extranjeras. Productos financieros derivados del tipo de cambio Existen dos principales derivados del tipo de cambio: Composición de las reservas internacionales Para que un activo financiero sea considerado como parte de la reserva internacional tiene que cumplir con ciertos atributos. Reservas internacionales y régimen cambiario Las reservas internacionales son un instrumento de gran importancia para la política macroeconómica. Fuentes y usos de las reservas internacionales En el caso de México, la política para el uso de las reservas internacionales es facultad exclusiva de la Comisión de Cambios. Nivel adecuado de reservas internacionales El nivel adecuado de las reservas internacionales de un país, varía en función de las circunstancias por las que atraviesa en un momento determinado y por lo tanto, no es constante a lo largo del tiempo. Política cambiaria en México La política cambiaria en México es responsabilidad de la Comisión de Cambios. Servicios financieros Los servicios financieros son aquellos otorgados por las distintas organizaciones que conforman el sistema financiero y que facilitan el movimiento del dinero. Cuenta bancaria Es un registro individual de las cantidades de dinero que las personas clientes han depositado abonado y retirado cargado en las instituciones bancarias. Tipos de cuentas bancarias 4. Pagaré bancario Los pagarés bancarios son instrumentos de corto plazo ofrecidos por los bancos para que las personas ahorren su dinero. Certificado de depósito El certificado de depósito es un documento que acredita la propiedad de las mercancías o de los bienes depositados en instituciones que pueden recibir dichos depósitos. Servicios de crédito Los bancos tienen dos funciones principales. El crédito en México El crédito es un acto a través del cual una persona acreedor confía dinero a otra persona llamada deudor por un periodo determinado. Recomendaciones al contratar un crédito i. Entender que quien firma un contrato de crédito asume en ese instante obligaciones de pago. Leer y entender el contrato de crédito antes de fírmalo. Firmar cada hoja del contrato para así evitar que las puedan cambiar. Una vez firmado el contrato exigir una copia de éste ya que es obligación legal del acreedor entregarla. Verificar cuidadosamente la tasa de interés que se va a contratar, así como las comisiones que se tengan que pagar. En particular, comparar el Costo Anual Total CAT que deben proporcionar las distintas instituciones que otorgan créditos. Verificar las fechas límite de pago para no incurrir en falta de pago o mora. En caso de notar alguna anomalía, reportarla de inmediato a la institución que otorgó el crédito. Conservar todos los comprobantes de pago del crédito. Tasa de interés Conocida también como costo del dinero. Monto del crédito El monto se refiere a la cantidad de dinero a prestar. Denominación del crédito Los créditos que se otorgan en México, por lo general, se denominan en pesos ya que esa es la moneda de curso legal en el país. Pagos anticipados Los pagos anticipados son los pagos que realiza el deudor en adición a los pagos mensuales periódicos previstos. Diferencias entre crédito revolvente y a plazo i. En el crédito a plazo el deudor no puede volver a usar el monto del crédito una vez que se haya pagado o vencido el plazo. Para volver a utilizarlo tendría que nuevamente solicitar el crédito. En los créditos revolventes, el deudor puede volver a disponer de la parte de la línea de crédito utilizada después de que la haya liquidado. En el crédito a plazo los pagos periódicos por lo general son por una cantidad fija que incluye capital e intereses. En los créditos a plazo, éste es fijo y, por lo general, no se puede cambiar a menos de que el crédito se reestructure para cambiar dicho plazo. Los créditos revolventes no tienen un plazo fijado. En los créditos a plazo por lo general se cobra una comisión por los pagos anticipados adicionales a los pagos periódicos que el deudor esté obligado a realizar. Fecha límite de pago Es la fecha o día del mes en que el tarjetahabiente debe realizar el pago mínimo, el pago total o el pago para no generar intereses. Pago mínimo Es la cantidad que se establece en el estado de cuenta de la tarjeta de crédito y que corresponde a la cantidad mínima que el tarjetahabiente debe pagar, cada mes o cada periodo de pago, para que se considere el pago hecho a tiempo y el crédito quede al corriente. Pago para no generar intereses Es la cantidad de dinero señalada en el estado de cuenta que tiene que pagar el tarjetahabiente en una mensualidad o periodo de pago para evitar generar intereses en el siguiente mes o periodo de pago. Domiciliación Es un servicio de pago periódico a un proveedor de bienes o servicios que realiza el banco a nombre de su cuentahabiente. Crédito hipotecario Son préstamos de dinero otorgados para la adquisición de bienes inmuebles, los cuales se dejan en garantía a favor de la institución que otorgó el préstamo. Crédito automotriz Son préstamos a través de los cuales los bancos entregan a los clientes una cantidad de dinero para la adquisición de automóviles. Crédito prendario En estos créditos el deudor deja un bien mueble denominado prenda para garantizar el pago del crédito. Crédito pyme Son préstamos de dinero que los bancos otorgan a las pequeñas y medianas empresas pymes para que éstas puedan invertir en sus instalaciones o procesos de producción, como la adquisición de bienes intermedios o de capital. Microcrédito Son préstamos de pequeñas sumas de dinero que los bancos otorgan a productores de bajos recursos o a empresas pequeñas. Crédito de nómina Los créditos de nómina son créditos que el banco otorga a los trabajadores cuyo salario es abonado por su empleador a una cuenta de nómina en el mismo banco a nombre del trabajador. Crédito de habilitación o avío Son créditos otorgados para la industria y utilizados para la adquisición de materiales necesarios para la fabricación de los bienes que produce la empresa, como materias primas. Créditos refaccionarios Son créditos destinados a la producción agrícola y sirven para la adquisición de instrumentos para labrar la tierra, la compra de abono para el campo o para la adquisición de ganado, animales de cría, o bien para la plantación de cultivos, en la apertura de tierras para el cultivo o en la compra o instalación de maquinaria para el campo, etc. Seguros Un seguro es una protección financiera contra la posibilidad de ocurrencia de un evento económicamente desfavorable. Tiene como propósito proteger la seguridad financiera de los dependientes del asegurado en caso de que este fallezca o sufra invalidez permanente mediante el pago de la suma asegurada de acuerdo a las condiciones establecidas en la póliza. Estos seguros pagan una suma de dinero en una fecha futura acordada o al fallecimiento del asegurado, lo que ocurra primero, y pueden ofrecer un plan de ahorro para lograr alguna meta específica, incluyendo pensiones. Dado que garantizan un pago ya sea al asegurado o a sus dependientes estos seguros combinan un seguro de vida con un instrumento de inversión. Seguros de accidentes y enfermedades. Ofrecen protección al asegurado o sus familiares para hacer frente a los gastos ocasionados por accidentes o enfermedades y evitar así fuertes desequilibrios económicos que pudieran amenazar el patrimonio familiar. Ofrecen protección al propietario del vehículo, conductor, pasajeros o terceras personas contra las pérdidas económicas ocasionadas por accidentes automovilísticos o robos. Otros seguros de daños y responsabilidad civil. Ofrecen protección a las personas o a las empresas contra pérdidas derivadas de situaciones imprevistas o daños ocasionados a terceros, como incendios, inundaciones, robos y malas cosechas. El Sistema de Ahorro para el Retiro y las afores La Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro prevé que las contribuciones de los trabajadores, patrones y el Estado se manejen a través de cuentas individuales a nombre de los propios trabajadores. Intermediarios financieros de fomento Los intermediarios financieros , principalmente los bancos privados, facilitan la transferencia de dinero de los ahorradores que por lo general tienen sus cuentas a plazos cortos a los usuarios de crédito que por lo general lo requieren a plazos mayores. Intervención de intermediarios de fomento 5. Nacional Financiera Nafin, www. Banco Nacional de Comercio Exterior Bancomext, www. Comisión Nacional Bancaria y de Valores CNBV La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es un organismo que forma parte del Gobierno Federal y que tiene como funciones vigilar supervisar y regular a las entidades que forman parte del sistema financiero mexicano para lograr su estabilidad, buen funcionamiento y sano desarrollo. Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Condusef La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros es la entidad encargada de informar, orientar y promover la educación financiera entre la población, así como atender y resolver las quejas y reclamaciones delos clientes en contra de cualquier banco. Comisión Nacional de Seguros y Fianzas CNSF La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un organismo del Gobierno Federal cuya función es vigilar supervisar que las empresas de seguros y fianzas cumplan con el marco normativo que las regula, para que estas empresas mantengan su solvencia y estabilidad. Ley de Instituciones de Crédito publicada el 18 de julio de ii. Ley del Mercado de Valores publicada el 30 de diciembre de iii. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras publicada el 18 de julio de iv. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros publicada el 15 de junio de v. Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado publicada el 30 de diciembre de vi. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito publicada el 14 de enero de vii. Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia publicada el 15 de enero de viii. Ley de Sistemas de Pagos publicada 12 de diciembre de ix. Ley de Ahorro y Crédito Popular publicada el 4 de junio de xi. Ley de Protección al Ahorro Bancario publicada el 19 de enero de xii. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro publicada el 23 de mayo de xiii. Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores publicada el 28 de abril de xiv. Ley de Sociedades de Inversión publicada el 4 de junio de xv. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros publicada el 31 de agosto de xvi. Ley Federal de Instituciones de Fianzas publicada el 29 de diciembre de xvii. Ley de Uniones de Crédito publicada el 20 de agosto de xviii. Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito publicada el 27 de agosto de xix. Principales disposiciones emitidas por el Banco de México i. Reglas sobre operaciones de préstamo de valores xxx. Reglas sobre operaciones de reporto xxxi. Estabilidad financiera La mayor parte del tiempo el sistema financiero cumple su función de intermediación sin mayores dificultades. El banco central realiza la tarea anterior de tres maneras: Conduciendo una política monetaria congruente con su objetivo de estabilidad de precios, ya que así disminuye las probabilidades de que se generen expansiones insostenibles del crédito y burbujas en los precios de activos, fenómenos que a menudo son causa primordial de los episodios de inestabilidad financiera. Costo Anual Total CAT y Ganancia Anual Total GAT Tanto los servicios de crédito como los de ahorro o inversión requieren un instrumento que permita la realización de comparaciones entre servicios de diferente proveedores. Calculadora de créditos hipotecarios iii. Calculadora del CAT para tarjetas de crédito iv. Calculadora de comisiones de cuentas a la vista para personas físicas v. Tarifas y comisiones de productos bancarios vii. Algunas medidas de protección para los consumidores La transparencia a veces no es suficiente para lograr una buena protección de los consumidores y una oferta de servicios adecuada. Prohibición del cobro de comisiones El Congreso de la Unión le ha otorgado al Banco de México la facultad de regular las tasas de interés y comisiones bancarias para proteger los intereses de los usuarios de los servicios financieros. Protección a usuarios de tarjetas de crédito El Banco de México ha adoptado disposiciones que protegen a los usuarios de tarjetas de crédito. Entre otros mecanismos de protección al consumidor se encuentran los siguientes: Los usuarios pueden rechazar tarjetas que no han solicitado; ii. Burós de crédito Los burós de crédito o sociedades de información crediticia SIC son empresas que se dedican a recabar información sobre los créditos otorgados por bancos y otros intermediarios financieros o empresas que también otorgan crédito. Los burós de crédito cumplen varios propósitos: Nivelar la información entre los bancos y las personas que solicitan crédito disminuir la información asimétrica. Los bancos, al poder recurrir a los burós de crédito, pueden descubrir si una persona ha pagado sus deudas o no. Reducir la selección de los malos créditos selección adversa que otorgan los bancos. Evitar situaciones en la que los acreditados no asumen ninguna consecuencia respecto a sus decisiones. Si no hubiera burós de crédito, algunas personas podrían optar voluntariamente por no honrar sus obligaciones de pago, porque sabrían que aun cuando incumplan con un banco podrían acudir a otro a solicitar otro crédito, ya que el segundo banco no tendría manera de enterarse de su incumplimiento. Impedir el racionamiento del crédito. Si los burós no existieran, los bancos no tendrían información valiosa sobre la calidad crediticia de las personas, lo que traería como resultado que no prestaran lo suficiente debido a la incertidumbre que la falta de información provocaría sobre la posibilidad de recuperar los créditos que otorgan. Por otro lado, si los bancos conocen la calidad crediticia de las personas, confían en que pueden recuperar los créditos que otorgan porque las personas a las que les prestan son deudores que han mostrado cumplir con sus compromisos. Reducir el tiempo que una persona tiene que esperar para que le otorguen el crédito. Mejorar la calidad de la cartera de créditos de los bancos. Así un porcentaje muy alto del crédito otorgado por los bancos se estaría pagando. Lo anterior se debe a que los bancos otorgarían crédito a aquellas personas cuyo riesgo de no pago fuera mínimo. Permitir a los bancos llevar una mejor administración de sus riesgos al tener mayor certidumbre sobre la probabilidad de pago de sus clientes. Al tener mayor información sobre la calidad crediticia de los deudores, los bancos podrían ofrecer tasas de interés adecuadas al riesgo de pago que represente cada cliente.
Tienda japonesa vende por internet Sostenes para hombres. Cientos de manifestantes en Berna contra la participación de Trump en Davos. Dependiendo de la modalidad, los requisitos para solicitar y declarar el pago de CTS a tus colaboradores son:. Luego, entregar los documentos indicados en el Punto 1 y 2 en la Agencia Bancaria ubicada en Av. Aniversario del Parque Nacional Simulador De Credito Ordinario Issste. Paga la CTS de tus trabajadores de la manera más Simple, Rápida y Gratis, siguiendo estos pasos: 1. Descarga el Guárdalo(s) en un USB o Diskette en formato Excel y acércate a cualquiera de nuestras Oficinas presentando lo (Dirigida al Banco de Crédito BCP, solicitando el abono a los trabajadores, la cual. Cusco, 09 de Mayo del CARTA N° /CAC SEÑOR: BANCO DE CREDITO DEL PERU. ASUNTO: Deposito de CTS. De mi mayor consideración: Es grato dirigirme a Ud. con la finalidad de hacer de su conocimiento lo siguiente : Caritas Arquidiocesana del Cusco, con RUC N° con domicilio en . NOTA IMPORTANTE: Si desea realizar el abono e informar las remuneraciones, llenar todas las columnas del detalle. Si desea realizar sólo abonos, llenar la columna "Importe a Abonar" o si desea informar sólo remuneraciones, llenar las columnas "Ult. Sueldo x 4 (Monto Intangible)" y "Divisa del Monto Intangible". Banco de credito formato de cts 2017Posted by carmen 16 noviembre, Posted by Robin Solano 9 noviembre, Sebastiani Cépeda 12 agosto, Debería crear un excel para calculo de CTS con remuneración variable. Si tienes cualquier duda o consulta, comunícate con Banca por Teléfono VíaBCP opción 9 o escríbenos a viabcp bcp.
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